长沙一家银行因信托产品无法兑付，被投资受损户堵住大门而陷入瘫痪。
依据国务院247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第十八条规定，“因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担”。
近日，[巴拿马公司注册]工商银行长沙市韶山路支行因牵涉湖南博沣资产管理公司的信托产品无法兑付，被投资受损户堵住大门而陷入瘫痪。
从2014年底以来，博沣的投资受损户多次要求“推荐”和“代售”博沣产品的银行赔偿损失。
据监管部门初步调查，博沣及其关联公司非法开展委托理财，向公众出售了约4亿至5亿元信托产品，其中涉及银行代售的部分约2亿元。
投资者反映，湖南博沣资产管理公司自2011年成立以来，依靠转包国有银行在售信托，或者炮制已经终止甚至“子虚乌有”的信托产品，以6%至7.8%的年收益率向数百投资者出售了数亿元的信托产品。
2014年下半年以来，这些信托产品陆续陷入兑付困难，博沣负责人于2014年12月卷款“跑路”。
据湖南银监局初步调查，博沣及其关联公司出售的理财产品金额约4亿至5亿元，其中涉及银行代售部分约2亿元。
记者调查发现，博沣及其关联公司之所以能大肆非法“吸金”，数家国有银行起了关键作用。
不少投资者表示，工商银行、中国银行、农业银行等在长沙、益阳等地的数十家营业网点及其工作人员，向客户推荐购买或者直接代售博沣产品，很多人因为信任银行而受骗。
银行为何违规面向公众代售博沣公司所谓的信托产品？
几家涉事银行称，违规推荐和代售系个别员工私下而为。工行湖南分行称，该行没有组织销售博沣公司信托产品的行为，但“不排除少数网点的少数员工私自向客户推荐”，目前该行纪委正在对内部进行调查。
事发后，受损户强烈要求银行负责，称这是银行的组织行为。有些参与代售的员工希望受损户“把事情闹大，找工行上面赔”。
记者调查发现，春节前后，工行部分涉及博沣案的员工已被调走或换岗。
近年来，类似的故事常常在各地上演，主角从国有大行到股份制银行之间不断变化。不变的是，事发后银行的回应——“我们没有组织销售某某产品，这是个别网点或者员工的私自行为。”
银行真的是无辜的吗？
至少这一次答案是否定的。记者调查显示，工行一些参与代售的员工表示，推荐博沣产品是银行下达的任务，为了促成签约，银行员工会有意淡化风险提示甚至隐瞒风险，重点强调收益。
投资者提供的一份工行湖南分行营业部2011年内部通知显示：根据“工银湘办发（2010）476号文件”指示，希望各支行负责人亲自抓好“飞龙一号”产品的销售，做好与天源证券、博丰投资驻点人员的衔接工作，计价奖励直接到个人。
而一份博沣公司信托产品对银行端客户经理的“销售奖励”标准实施细则显示：“岳麓5号”产品对于直接认购的一般委托人资金的销售，银行端奖励2%。
据记者了解，不同的产品，认购额度不同。奖励的标准也各不相同。
有业内人士表示，银行“透支”公信力代销理财产品，给风险添上了发酵剂，如果没有银行为博沣等理财公司的非法行为“背书”，他们不会有如此好的生存土壤。
其实，对于代售、私售等乱象，早已引起监管部门的重视，近年来连续多次警示。
银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上表示，当前银行代理业务发展很快，一些银行对交易对手的管理不严格，尽职调查不深入，交易流程不规范，职责界定不清晰，风险归属不明确，导致一些风险事件发生后，银行被迫“兜底”，承担代付风险。
而个别银行网点员工私售“飞单”，更加剧了这种风险。
在2015年全国银行业监督管理工作会议上，尚福林再次指出，大力整治非法集资，严厉打击外部侵害，重视声誉风险管理，将声誉风险管理纳入全面风险管理体系。
监管三令五申之下，乱象难禁，风险防线在利益面前显得如此脆弱。相关法律法规等制度的不完善、不具体使得监管成了“兼管”，部分银行或银行员工有空可钻。此外，目前一些商业银行对客户经理的考核仍以业绩为主，在这种体制下，客户经理的趋利心理难免会诱发其误导、欺诈等不规范经营行为，以牺牲客户的权益来换取自己的业绩。
每一次风险事故都是一次宝贵的行业警示。
这些事件的发生，将中国银行体系久存的制度缺失、管理漏洞暴露于众，其中的教训值得吸取。
法理财产品忽悠防不胜防，手段翻新陷阱多
号称同样的投资本金，每天可比银行存款多出不少收益，当场缴纳资金即可返现一定比例；到了饭点儿管饭；偶尔用车接送；逢年过节给点儿小礼品；等待期间给你送上水果和糖果；举办免费讲座；组织旅游……
事实上，老人是非法金融活动“忽悠”的主要对象。
此前，集中清理整顿的非融资性担保公司对名称和经营范围进行了规范，但有不少非融资性担保公司改头换面为投资管理公司、财富管理公司、民间借贷中心、金融信息服务公司等，甚至是车辆抵押贷款公司、融资咨询服务公司等，没有取得金融业务的许可资质，却继续从事着非法金融活动，违规融资性宣传、非法吸收公众存款、非法放贷等，还通过短信、传单、邮件以及QQ群等渠道，违规散播投资理财等融资性信息，部分公司甚至对参与老人采取“发展下线”奖励措施，鼓励老人带来新的参与人。
这些花样翻新的非法金融活动让人防不胜防，一旦投资失败或资金链断裂，出现非融资性担保公司负责人跑路或失联，将导致参与者血本无归。
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事实上，目前经过了监管部门批准，可吸收公众存款的只有银行，而具备发放贷款资质的除了银行，也只有经过了省金融办批准的小贷公司。其他从事吸收公众存款和发放贷款的机构均为非法金融机构。
合法的民间个人借贷仅限于个人或单位将自有资金出借给特定个人，目的是帮助解决借入人一时的生产、生活需要，出借人为此获取一定利息回报，不将之作为经常性牟利手段。
若是个人或单位向社会不特定人群，以民间借贷名义借入资金，则可能涉嫌非法集资。若个人或单位向不特定单位或个人出借资金，则可能涉嫌非法发放贷款。
目前，工商、公安、银监及省市金融办等职能部门对查处非法金融活动有明确分工。公众如果发现非法金融机构和非法金融活动的有效证据，还请对号入座，选择相关职能部门进行举报查处。
据悉，从事金融业务的机构，必须是经过有关金融监管部门批准成立的具有合法资质的主体。
具体说来，银行需具备银监会的批文，证券机构需有证监会的批准，保险公司需经保监会批准，小贷公司和融资性担保公司则必须有省金融办的批文，典当行必须有商务部的批文，只有确认了其合法资质，才可从事相关业务。
公众查阅法人营业执照时，可在“重要提示”或“须知”一栏中看到其经营范围是否取得审批文件。
以融资性担保公司为例，其必须持有省金融办下发的《融资性担保机构经营许可证》方可从事相关业务。
由于非法金融活动迟早会被取缔，举报和查处不及时，可能会让更多投资理财者受害。依据国务院247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第十八条规定，“因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担”。
举报非法集资如何对号入座？
公司注册、合同以及广告发布等属于工商部门监管职责。公众若发现有非融资性担保公司等各类公司公开宣传发布融资性广告，以理财名义签订吸收存款的合同，或者没有取得金融许可证而从事各种金融活动等违法违规行为，或者超范围经营，请收集好相关广告、合同等各种有效证据，向各级工商机关举报。
吸收存款、发放贷款属于银监系统监管范畴。如果公众发现有非融资性担保公司借投资理财名义吸收公众存款，或者各种金融服务公司发放贷款等行为，均涉嫌非法金融活动。
市民宜先核实其是否具备吸收存款发放贷款的资质，请收集好其吸收存款发放贷款的各种票据、凭证、合同等，到各级银监部门举报。
对证据确凿的非法金融活动的立案查处属于公安部门职责。公众若手中有非融资性担保公司等机构的非法吸收公众存款、非法放贷的合同等确凿证据，可以直接向各级公安机关举报，进行立案查处。
融资性担保公司及小贷公司属于各级金融办监管职责。[注册香港公司]合法小贷公司和融资性担保公司，均应取得省金融办的合法许可证。
融资性担保公司只能从事七项融资性担保业务，不能从事吸收存款发放贷款等经营活动；小贷公司只具备发放小额贷款职能，也不能吸收公众存款。
投资者若发现小贷公司吸收存款，或融资性担保公司吸收存款或者发放贷款，请收集有效证据到各级金融办举报。
对各级机关行政效能，或对公务员或行政机关不作为等进行监察，属于各级纪委(监察局)的监察职责范围。公众在手持投资理财存款合同、融资性广告等证明非法金融机构从事非法金融活动的有效证据，向各级工商、公安、银监、金融办等职能部门举报时，若遇到不受理或者受理后不查处等行政不作为等消极对待情况，请提供不受理或不作为有效证据，向各级纪委(监察局)行政效能室举报。
