- 香港指南
海外保险作为境外配置资产的工具能发挥哪些作用？
为了让资产得到合理的配置、增值保值，高净值人士会将资产进行合理的配置，常见的财富管理工具中有离岸信托和海外保险，很多人对保险配置资产的功能不大了解，所以今天重点来说一说保险在资产配置中有哪些作用？
配置外币资产
现在大部分投资者的生活日趋国际化，投资日趋国际化，会有很高的外币资产需求。并且，为孩子出国留学教育铺好了路。所以，希望给他们留有充足的教育金和生活费。
由于中国可换汇额度的严格管制，每人每年5万美金的额度，意味着夫妻双方每人每年可换汇10万美金。为了实现对孩子的这种爱与传承，如要攒够200万美金的教育金，要高达20年的准备期，而且是在没有其他外币用途的情况下，专款专用，20年才能实现这个目标。导致越来越多的外币资产被提上了投资日程
为什么说买海外保险能实现外币配置呢？海外保单的币种要么是港币，要么是美元，港币和美元是联汇制，不会有大的相对汇率浮动，几乎有95%的内地居民买的都是美元保单，因为其有现实的外币需求。
免征遗产税
从2000年推出遗产税草案开征，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声是越来越高。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。
绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要高净值人群考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。
债务避险
根据相关法律规定，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险受益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。
高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主，私营企业主在经营过程中，大部分靠债务杠杆撬动财务资产，不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话，很容易产生一些债务纠纷，会让子女背上债务负担。去买一个大额保单，就成为了一个债务筹划功能。
指定受益人可不限于法定继承人
在国内，第一顺位继承人包括配偶、父母和子女。第二顺位继承人是祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话，第二顺位继承人是没有任何权利的。鉴于这样一个法律规定，在各大保险公司基本也这样规定，那你要指定受益人的话，需要你来指定第一顺位继承人。除非第一顺位继承人都不在了，才可以指定第二顺位继承人。只有极个别的保险公司，可以指定第二顺位继承人作为保单的受益人。
在海外的话就不必受这个限制，可以指定保单受益人，这是受法律允许和保护的。通过这样一种安排，可以把资产转移给自己想要转移给的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。
为何选择境外保险而不是国内保险呢
以香港保险做例子，说说香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势：
1、保费更低：据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。
2、保障范围更广：我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。
3、投保流程简单、审核宽松：香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控，因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。
4、死亡定义：在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。
5、提供保单索偿免费服务：香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
6、离岸资产保护：由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。
购买境外保险应注意哪些事项
1、境外保单的签署地点一定要发生在保单签发地，否则将视为“地下保单”，不受任何一个国家和地区的法律保护。
必须尽可能弄清楚境外保单保险公司的注册地、保险业务的经营地，保险合同的签发地，这将决定保险合同适用的法律条款。而境外保险的发展历史较为悠久，其配套的法律体系也在这个过程中逐渐成熟。
2、不同的国家和地区保险监管环境不一样。
《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。由于保险公司作为一个国家举足轻重的金融行业，素有社会稳定器之称，因此尽管没有查到境外类似的明文规定，但是很多国家依然会有相应的措施来预防公司倒闭的风险。
虽然说海外保险非常有优势，但是在投资过程中不能盲目冲动，需要做好风险评估，理性购买，盲目跟风很容易吃大亏，总得来说购买海外保险很有优势，但是盲目跟风就大可不必了。
配置外币资产
现在大部分投资者的生活日趋国际化，投资日趋国际化，会有很高的外币资产需求。并且，为孩子出国留学教育铺好了路。所以，希望给他们留有充足的教育金和生活费。
由于中国可换汇额度的严格管制，每人每年5万美金的额度，意味着夫妻双方每人每年可换汇10万美金。为了实现对孩子的这种爱与传承，如要攒够200万美金的教育金，要高达20年的准备期，而且是在没有其他外币用途的情况下，专款专用，20年才能实现这个目标。导致越来越多的外币资产被提上了投资日程
为什么说买海外保险能实现外币配置呢？海外保单的币种要么是港币，要么是美元，港币和美元是联汇制，不会有大的相对汇率浮动，几乎有95%的内地居民买的都是美元保单，因为其有现实的外币需求。
免征遗产税
从2000年推出遗产税草案开征，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声是越来越高。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。
绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要高净值人群考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。
债务避险
根据相关法律规定，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险受益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。
高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主，私营企业主在经营过程中，大部分靠债务杠杆撬动财务资产，不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话，很容易产生一些债务纠纷，会让子女背上债务负担。去买一个大额保单，就成为了一个债务筹划功能。
指定受益人可不限于法定继承人
在国内，第一顺位继承人包括配偶、父母和子女。第二顺位继承人是祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话，第二顺位继承人是没有任何权利的。鉴于这样一个法律规定，在各大保险公司基本也这样规定，那你要指定受益人的话，需要你来指定第一顺位继承人。除非第一顺位继承人都不在了，才可以指定第二顺位继承人。只有极个别的保险公司，可以指定第二顺位继承人作为保单的受益人。
在海外的话就不必受这个限制，可以指定保单受益人，这是受法律允许和保护的。通过这样一种安排，可以把资产转移给自己想要转移给的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。
为何选择境外保险而不是国内保险呢
以香港保险做例子，说说香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势：
1、保费更低：据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。
2、保障范围更广：我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。
3、投保流程简单、审核宽松：香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控，因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。
4、死亡定义：在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。
5、提供保单索偿免费服务：香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
6、离岸资产保护：由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。
购买境外保险应注意哪些事项
1、境外保单的签署地点一定要发生在保单签发地，否则将视为“地下保单”，不受任何一个国家和地区的法律保护。
必须尽可能弄清楚境外保单保险公司的注册地、保险业务的经营地，保险合同的签发地，这将决定保险合同适用的法律条款。而境外保险的发展历史较为悠久，其配套的法律体系也在这个过程中逐渐成熟。
2、不同的国家和地区保险监管环境不一样。
《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。由于保险公司作为一个国家举足轻重的金融行业，素有社会稳定器之称，因此尽管没有查到境外类似的明文规定，但是很多国家依然会有相应的措施来预防公司倒闭的风险。
虽然说海外保险非常有优势，但是在投资过程中不能盲目冲动，需要做好风险评估，理性购买，盲目跟风很容易吃大亏，总得来说购买海外保险很有优势，但是盲目跟风就大可不必了。
